[ Pobierz całość w formacie PDF ]
.Ponowniezilustrujętęsytuacjęnapodobnymprzykładzie.Chceszkupićsamochódosobowynawłasnyużytek.Maszjużupatrzonymodel.Kosztujejedynie75000zł,alecotozacudeńko,super,tylkobraćijechać.Rozmawiałeśjużzeswoimdoradcąwbanku,zezdolnościąkredytowąihi-storiąkredytowąniemaszproblemów.Podpisujeszdoku-menty,trochęzałatwiania,tablice,ubezpieczeniei& ru-szasz.Samochódnowy,jeszczepachniefabryką,ekstra!Podkoniecmiesiącaprzypadaterminpierwszejratykre-dytu.Nocóż,myślisz,trzebawpłacić.Alebyłeśnatyleprzewidującyizapobiegliwy,żekredytwziąłeśnadziesięćlat,na8%,wratachrównychwkażdymmiesiącu.Ilecięwyniesierata?Jedyne910złmiesięcznie.Inflacjąsięnieprzejmujesz,ponieważwoprocentowaniukredytujestjużonauwzględniona.Więcustanawiaszstałezlecenieiwięcejdotegotematuniewracasz.Samosiętoczy.Mijadziesięćlat.Założymyjeszcze,żewtymokresieniebyłozmianstópprocentowychNBP,żeudałosięszczę-177Paweł Nowakśliwiespłacićbezżadnychtrudnościcałykredyt.Ilewpła-ciłeśdobankuztegotytułu?Toproste:trzebate910złpomnożyćprzezstodwadzie-ściamiesięcy.Dajetokwotę109000zł.Zasamochódza-płaciłeś75000zł,adobankuwpłaciłeś109000zł.Twojedodatkowekosztyztytułukorzystaniazkapitału,któryniebyłtwój,to34000zł.Samochódkosztowałcięwięco34000złwięcejniżcenakatalogowa.Tododatkowywydatekstanowiący45%war-tościsamochodu.Oczywiścierozłożyłsięonnadziesięćlat,nastodwadzieściamiesięcy,więcmocnoniedokuczał,aleitakbyłotook.285złmiesięcznie.Czymożnajużztegowyciągnąćjakiśwniosek?Korzysta-jączcudzychśrodków,abyzrealizowaćznacznezakupy,podejmujemyprocessystematycznegooszczędzania,przyczymzaoszczędzanietomusimypłacić.Dobrze,żepłaci-mystopniowo,wmiaręspłatratkredytu.Jak to jest w praktyceJeżelizestawimyotrzymanewynikioboksiebie,czylikwo-tęoszczędności530złmiesięczniewpodejściuex antezkwotą910złmiesięczniewpodejściuex post,okażesię,żeróżnicapomiędzynimiwynosi380złmiesięcznie.Oznaczato,żeprzezdziesięćlatgromadzeniaoszczędnościwprzypadkuex antezgromadziliśmyo45600złwięcejniżwprzypadkuex post.Trzebaprzyznać,żetoznaczącakwota.Tyleliczbyzprzykładów.Wpraktyceotrzymanywtensposóbobrazjestznaczniegorszy.Zdwóchpowodów.178Rozdział 2.O oszczędnościach i oszczędzaniuPopierwsze,stopyprocentowesątutylkoczęściowore-alistyczne.Wprzypadkuinwestycjibezpiecznych8%średniorocznietojużzupełnieprzyzwoitywynik,chociażgodzącsięnawiększeryzyko,możnauzyskaćwięcej.Rze-czywistekredytynasamochódoprocentowanesąznacz-niewyżejniżna8%.Nieprzesadzę,jeślinapiszę,że16%średniorocznietoniezbytwysokieoprocentowanie.Możnasprawdzić,żeprzyoprocentowaniukredytów16%rocznierataspłatywynosiłabyjuż1256złmiesięcznie.Toażo726złwięcejniżkwotawymaganychoszczędnościinwestowanychna8%.Wokresiedziesięciulatróżnicamiędzytymipodejściamitojuż87000zł.Skutkitakiegostanurzeczysądalekosiężne.Dlaczegotakuważam?Rzeczywisty dylematRóżnicawwysokościkwotodkładanychwokresieoszczę-dzania,którajestznaczna,totylkojedenaspektodróżnia-jącypodejścieex anteodpodejściaex post.Ztejperspek-tywypatrząc,podejścieex antedajebezwzględnielepszewynikiniżpodejścieex post.Zapodejściemex anteprzemawiateżkolejnyczynnik.Tutajgromadzimyśrodkinazakup,zanimuruchomimyzwiązanezzakupionymskładnikiemmajątkuwydatkieksploatacyjne.Kiedytejużsiępojawią,niemusimydalejoszczędzać.Mniejwięcejutrzymujemystałypoziomstopyżyciowej.Wprzypadkupodejściaex postpozakupiepoja-wiająsięwnaszychwydatkachdwiepozycje:ratyspłaca-negokredytuorazwydatkieksploatacyjne.Wyraznieobni-żamypoziomstopyżyciowej.179Paweł NowakZdrugiejstronyprzypodejściuex antenaśrodkimusimyczekaćnawetwielelat.Wpodejściuex postbierzemykre-dytwłaśniedlatego,żeudostępnianamśrodkijuż.Aoneterazwłaśniesąpotrzebne.Dlategogdyniedysponujemykwotązoszczędności,kredytpozostajejedynymmożli-wymrozwiązaniem.Tenostatniaspektjest,jaksięokazuje,najistotniejszyprzypodejmowaniudecyzji.Kiedyjużspłacamykredytijesz-czeponosimywydatkieksploatacyjne,trudnopogodzićsięzkolejnymwyrzeczeniemwpostacisystematycznieodkładanychkwotnajakiścel,któryosiągniemyzapięć,dziesięćczypiętnaścielat.Poprostunatoniewystarcza.Azatepięć,dziesięćczypiętnaścielatpojawiąsiępotrzebywymagającewiększychśrodków.Możejużwtedyobecnekredytybędąspłacone,więc& Możezacznieszwtedyod-kładaćnaprzyszłewydatki?Raczejnie.Raczejskorzystaszzpowiększonejwskutekspłatykredytuzdolnościkredyto-wejiwezmieszkolejnykredyt.Pomyśl,jakietojestsmutneiprzewrotnejednocześnie:pierwszypoważnywydatekwżyciu,samodzielnemieszka-nie,wymagakredytu.Kredytobciążacięnatyle,żeniepo-dejmujeszsięoszczędzania.Apoważnepotrzebyfinanso-wepojawiająsięcokilkalat.Wtedyniemaszoszczędności,niemożeszichzaspokoićbezkredytu.Bierzeszgonakilkalat.Potemznowunakilka,iznowu,iznowu,iznowu.Poznajeszto?Pierwszapoważnadecyzjafinansowa,animsięzastanowisznadsobą,jużjesteśnaścieżceubożenia,jużemeryturazapasem,jużzapózno,żebycośzmieniać.Przygnębiające,prawda?180Dlaczego warto mieć pełną wersję?Pełną wersję książki zamówisz na stroniewydawnictwa Złote Myślihttp://czwarta-droga-finanse-osobiste.zlotemysli.pl
[ Pobierz całość w formacie PDF ]